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一、创新背景——链上小微企业融资困境亟待破解
在外部环境变化日益加深的背景下，持续扩大内需、推进全国统一大市场建设，稳企业、稳市场、稳就业、稳预期，已成为中央经济工作的首要任务。小微企业作为国民经济的“毛细血管”，在稳企业、稳市场、稳就业、保障民生方面发挥着关键作用。然而，“融资难”问题依然突出。部分小微企业因“轻资产、缺抵押、少担保”，导致资金不足、发展受限，成为“个转企”“小升规”产业升级中的堵点。
传统供应链金融作为连接金融服务与实体经济的桥梁，随着核心企业信用的扩张，账期拖欠和资金周转梗阻问题日益凸显，结构性矛盾不断加深。核心企业处于供应链的核心地位，过度依赖其信用背书、确权及还款承诺，不仅增加了管理成本和财务负担，也加重了担保责任。同时，部分核心企业利用其优势地位，构建内部链，绑定上下游小微企业，压缩其利润空间，影响其发展。一旦核心企业出现经营波动，风险极易传导，导致整个链上企业生态的崩塌。
民生银行呼和浩特分行深耕自治区大众服务十四载，始终情系民生，与小微企业并肩前行。通过持续创新产品与服务，不断提升小微企业服务质效，奋力书写“普惠金融大文章”，为推动自治区高质量发展贡献民生力量。2025年，分行通过“脱核”供应链模式创新，推出“民生快贷”产品，打通链上小微企业融资堵点，助力链上企业生态健康可持续发展。
二、创新产品——“脱核”不离核，无押高效率
“民生快贷”产品以核心企业与供应链上企业的历史交易数据为核心，结合小微企业自身的经营状况、财务情况及征信记录，帮助其利用供应链上的优质交易数据实现增信与融资，实现“脱核不离核”。该产品既不依赖核心企业连带责任，也无需客户提供抵质押物，为轻资产、高流转的小微企业提供纯信用、高效率的融资服务。
该产品通过项目申报和白名单准入机制，实现用款企业或个人经营者线上申请、自动审批、线上自动放款的全流程操作。单户授信额度最高可达500万元，随借随还，最快3分钟即可完成放款。
三、创新亮点——数字化赋能，精准适配“短频急”
“民生快贷”打破传统供应链金融模式中的信用节点，摒弃对核心企业担保的依赖，也无需应收账款确权登记质押。通过大数据分析合作年限、交易金额、应收账款等信息，建立标准化授信模型，有效解决核心企业配合意愿低或响应时效慢的痛点，也缓解了小微企业“订单在手，资金周转困难”的困境。
该产品实现了依托交易、自主授信、受托支付的业务闭环，精准适配订单稳定、周期短、频率高、用款急的小微企业，助力其经营周转。
同时，聚合税务、结算、工商、司法等多维度数据，构建动态风控模型，替代核心企业信用，通过多平台数据动态监测企业交易与运行情况，并结合线下贷后管理措施，形成综合风控管理体系。
四、创新成效——锚定大消费，赋能地方产业
“民生快贷”项目已覆盖自治区酒水饮料快消品、家具家电、3C数码、电力、石化、粮油、电动车、医药、建材等重点民生行业项目37个，累计落地项目13个，贷款审批金额达8857万元，服务链上小微企业32家。
民生银行呼和浩特分行申报的“民生快贷”乳业龙头订单项目，获批1亿元授信额度，专项用于经销商支付货款。该集团全国经销商近18000家，目前重点对区内经销商进行授信支持，助力乳业下游经销商稳经营、稳就业、保民生。
服务小微企业是一项长期而艰巨的系统工程。金融支持实体经济发展，不仅体现在授信规模的增长上，更体现在对市场经营主体多元化、差异化需求的精准把握与有效满足。“民生快贷”产品的推出，不仅是一款“脱核”供应链贷款产品的创新，更是数字化时代下，民生银行在普惠金融领域，从融资、结算到综合金融服务方案的全方位创新，全力支持实体经济发展的缩影。
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